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Explicatif · KYB

Qu'est-ce que le KYB ?

Know Your Business, expliqué pour les responsables conformité et les équipes produit en France : ce que c'est, en quoi cela diffère du KYC, les 5 étapes de vérification et ce que cela coûte à mettre en œuvre.

L'essentiel

Le KYB (« Know Your Business ») est le processus réglementé de vérification d'une contrepartie professionnelle avant d'entrer en relation d'affaires avec elle. Il est à l'entreprise ce que le KYC est à la personne physique — et il inclut toujours un volet KYC sur les dirigeants et bénéficiaires effectifs de l'entreprise, en plus de contrôles propres à la personne morale.

En pratique, le KYB revient à établir quatre points :

  1. L'entreprise existe légalement — confirmé au registre officiel (BORME pour l'Espagne, BODACC pour la France, Companies House pour le Royaume-Uni, CRO pour l'Irlande, KRS pour la Pologne, Brønnøysundregistrene pour la Norvège, Kaupparekisteri (PRH/YTJ) pour la Finlande, Bolagsverket pour la Suède, KBO/BCE pour la Belgique, Sudski registar pour la Croatie, CVR pour le Danemark, le code du registre pour l’Estonie, l’IČO pour la Slovaquie, l’UID pour la Suisse, le numéro d’enregistrement pour la Lettonie, Chypre, la Roumanie, la Lituanie, le Canada, l’Australie, le Japon, Israël, Singapour, la Colombie, Taïwan, la République tchèque, l’Allemagne (entités détenant un LEI), l’Argentine, l’Argentine, l’Argentine, l’Argentine, l’Argentine, l’Ukraine, la Serbie, l’Équateur, le Chili, le Mexique, les Pays-Bas (entités détenant un LEI et un numéro KVK) et le Brésil, le numéro préfixé par l’État pour les États-Unis (par exemple NY-4424185))
  2. Vous savez qui la contrôle — bénéficiaires effectifs, dirigeants en exercice, droits de vote
  3. Aucune de ces parties n'est sanctionnée — filtrée face aux listes UE consolidée, ONU, OFAC, UK, Australie (DFAT), gels français, et la liste américaine de contrôle des exportations
  4. Il n'y a pas de signal défavorable évident — médias négatifs, contentieux en cours, procédure collective récente

KYB et KYC : quelle différence ?

Le KYC (« Know Your Customer ») vérifie une personne physique : identité, date de naissance, adresse, pièce officielle. Le KYB vérifie une personne morale. Le point de recouvrement entre les deux, c'est l'obligation de vérifier les personnes qui contrôlent l'entreprise — bénéficiaires effectifs (généralement toute personne détenant 25 % ou plus) et principaux dirigeants.

Un contrôle KYB complet sur une SAS française à 3 associés et 2 dirigeants demande typiquement :

  • 1 contrôle registre sur la personne morale
  • 1 contrôle sanctions sur la personne morale
  • 5 contrôles KYC (3 associés + 2 dirigeants), pièce d'identité comprise
  • 5 contrôles sanctions sur les personnes physiques
  • Un contrôle médias défavorables sur la personne morale et les 5 personnes physiques

Prometiam couvre les volets registre et sanctions (la personne morale et le filtrage nominatif des personnes physiques). Pour la vérification documentaire d'identité des personnes physiques, il faut associer Prometiam à un prestataire KYC comme Sumsub, Veriff ou Onfido.

Où le KYB est une obligation légale

  • Union européenne : 5e directive AML (Directive (UE) 2018/843) et 6e AMLD (2018/1673), applicables à toutes les « entités assujetties » — banques, établissements de paiement, EME, prestataires de services sur actifs numériques, experts-comptables, avocats, agents immobiliers. À partir du 10 juillet 2027, le règlement européen anti-blanchiment (AMLR, règlement (UE) 2024/1624) remplace ce patchwork par un texte directement applicable dans tous les États membres, avec un seuil de bénéficiaire effectif fixé à 25 % (15 % pour les secteurs à haut risque) et une autorité de supervision dédiée, l'AMLA, basée à Francfort.
  • France : Code monétaire et financier, articles L561-1 et suivants, qui posent le devoir de vigilance à l'égard de la clientèle. TRACFIN, la cellule de renseignement financier française, reçoit les déclarations de soupçon. Les entités supervisées par l'ACPR — établissements de crédit, établissements de paiement, établissements de monnaie électronique — sont en outre soumises à ses lignes directrices sur la vigilance LCB-FT.
  • Royaume-Uni : Money Laundering Regulations 2017 (telles que modifiées). Périmètre équivalent.
  • États-Unis : règle de vigilance client (31 CFR 1010.230) pour les banques, ainsi que la règle 2024 du FinCEN sur les informations de bénéficiaire effectif pour la plupart des entités.
  • Espagne (transposition nationale) : Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo.

Les sanctions en cas de manquement sont lourdes — amendes administratives pouvant atteindre plusieurs millions d'euros au titre du droit européen, en plus du risque réputationnel. Ce paragraphe décrit l'obligation telle qu'elle existe ; ce n'est pas un avis juridique — pour votre situation, consultez un conseil qualifié.

Les 5 étapes standard de vérification

La plupart des dispositifs KYB en production suivent cet ordre :

1. Contrôle de l'identifiant

Validation du format et de la clé de contrôle de l'identifiant de l'entreprise (NIF espagnol, SIREN français, numéro Companies House britannique). Fait localement, en quelques millisecondes — voir notre validateur d'identifiants et SIREN vs SIRET. Le format et la clé de contrôle de chaque pays sont décrits dans la référence des identifiants d'entreprise.

2. Résolution au registre

Confirmer que l'entreprise est immatriculée, active, et récupérer ses métadonnées (dénomination, forme juridique, siège, capital, date de création, dirigeants en exercice). Un appel API par pays : GET /companies/search?siren=…&country=FR puis GET /companies/{id}.

3. Identification des bénéficiaires effectifs

Pour les entreprises britanniques, le registre PSC donne un accès direct aux données de bénéficiaire effectif. Pour les entreprises françaises et espagnoles, il faudrait interroger le registre national des bénéficiaires effectifs (Registre des Bénéficiaires Effectifs / Registro de Titularidad Real) — aucun des deux n'est exposé par Prometiam à ce jour, si bien que la plupart des équipes collectent une auto-déclaration à l'entrée en relation et la vérifient sur pièces.

4. Filtrage sanctions et PPE

Filtrer le nom de la personne morale et de chaque dirigeant ou bénéficiaire face aux listes UE consolidée, ONU, OFAC, UK, Australie (DFAT), gels français, et la liste américaine de contrôle des exportations. Prometiam couvre ces sept sources dans /sanctions/screen (bêta). Le filtrage PPE est en bêta et limité à l'Espagne, sans proches ni associés (RCA) ; le filtrage médias défavorables provient généralement d'un prestataire distinct (ComplyAdvantage, Refinitiv World-Check, Dow Jones).

5. Médias défavorables et score de risque

Recherche de presse négative, contentieux en cours, mesures réglementaires. Combiné aux données de registre et aux correspondances sanctions, un score de risque interne détermine si l'entrée en relation se poursuit directement, nécessite une revue manuelle, ou est refusée.

Interroger les entreprises françaises par API

curl -H "Authorization: Bearer rk_live_..." \
  "https://api.prometiam.com/functions/v1/risk-api/companies/search?name=carrefour&country=FR"

L’essai gratuit de 14 jours comprend 500 crédits sans débit avant la fin de l’essai. Voir le détail des tarifs.

Pour poser les mêmes questions depuis un assistant IA (Claude Desktop, Cursor, VS Code) sans écrire de code, le serveur MCP de Prometiam expose ces appels comme des outils ; il s'installe avec npx -y prometiam-risk-mcp.

Modèles d'implémentation courants

KYB synchrone : le contrôle s'exécute pendant que l'utilisateur attend sur le formulaire d'inscription. Ne fonctionne que si vous bouclez en moins de 3 secondes — réalisable pour les volets registre + sanctions seuls (environ 500 ms chacun), pas pour une vérification documentaire d'identité complète.

KYB asynchrone avec compte provisoire : créer immédiatement un compte à fonctionnalités limitées, exécuter le KYB complet en arrière-plan, lever les restrictions une fois vérifié. C'est le standard fintech actuel.

KYB par lot pour la migration de clients : lors de l'intégration d'un portefeuille de clients existant sur une nouvelle plateforme, exécuter le KYB sur toute la liste en une fois, de nuit. /companies/search avec une liste de SIREN s'y prête bien ; voir notre page cas d'usage sur l'onboarding KYB pour le modèle.

KYB continu : relancer des contrôles KYB allégés périodiquement (chaque trimestre, à chaque transaction, ou sur déclenchement d'un événement) pour détecter les changements significatifs. La vigilance continue est la manière recommandée de le faire sur les entreprises UE + UK — événements de registre actualisés quotidiennement et re-filtrage à chaque changement ; le suivi par webhook (POST /monitor) est disponible pour tous les pays servis sauf la France et le Chili.

Ce que coûte le KYB

Les plateformes KYB et d'identité tout-en-un (Trulioo, Sumsub, Veriff, Persona, Alloy) facturent en général au contrôle, le tarif dépendant de la profondeur : une simple recherche registre coûte moins cher qu'un contrôle complet incluant la collecte de bénéficiaires effectifs et la vérification documentaire, et les juridictions à haut risque coûtent plus cher encore. Aucune ne publie de grille tarifaire publique, donc le chiffre réel provient d'un échange commercial et varie selon le volume et le profil de risque. Nous ne citons délibérément pas de fourchette ici : tout chiffre que nous imprimerions serait de seconde main.

Les approches pilotées par API séparent la couche données de la couche processus. Côté données :

  • Creditsafe / Iberinform / Bureau van Dijk : généralement 3 000 € à 15 000 €/an pour un volume PME
  • Pappers (France uniquement) : de 19 €/mois à 79 €+/mois pour l'accès API
  • Companies House Public API (Royaume-Uni uniquement) : gratuit, avec plafond de débit
  • Prometiam (ES + FR + GB + IE + PL + NO + FI + SE + BE + HR + DK + EE + SK + CH + LV + CY + RO + LT + CA + AU + JP + IL + SG + CO + TW + BR + CZ + DE + UA + RS + EC + CL + NL + MX) : 9,99 €/mois pour 1 000 crédits/mois, 29,99 €/mois pour 10 000 crédits/mois avec filtrage sanctions (bêta)

Pour un périmètre UE + Royaume-Uni à volume PME, l'approche API avec Prometiam coûte typiquement 50 à 95 % de moins que les plateformes fournisseurs — au prix de construire soi-même la couche processus.

Idées reçues courantes

  • « Le KYB, c'est ponctuel. » Faux — les régulateurs attendent une revérification périodique, en particulier après des événements significatifs (changement de capital, cession de parts, changement de siège).
  • « Le filtrage sanctions suffit. » Faux — les correspondances sanctions sont le signal à haute confiance, mais le filtrage médias défavorables et PPE couvre un ensemble de risques différent.
  • « Companies House gratuit suffit pour le Royaume-Uni. » Pour un usage mono-pays à faible volume, oui. Pour un usage multi-pays ou à fort volume, non — vous atteindrez la limite de débit et il faudra tout de même le filtrage sanctions.
  • « On peut sous-traiter la responsabilité légale. » Faux — sous le droit européen LCB-FT, l'entité assujettie reste responsable de son propre dispositif KYB même en recourant à un prestataire.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le KYB ?
Vérifier une contrepartie professionnelle avant toute relation d'affaires. Exigé par les directives européennes AMLD5/6, et par le règlement AMLR à partir du 10 juillet 2027, pour les entités assujetties.

Que signifie KYB ?
KYB est le sigle de Know Your Business : la vérification qu'une entreprise existe légalement, est immatriculée et n'est pas contrôlée par des parties sanctionnées avant de contracter avec elle. C'est l'équivalent du KYC pour les personnes morales.

Quelle différence entre le KYB et le KYC ?
Le KYC vérifie des personnes ; le KYB vérifie des entreprises (et inclut le KYC de leurs dirigeants et bénéficiaires effectifs).

Le KYB est-il une obligation légale en France ?
Oui, au titre du Code monétaire et financier, sous la supervision de l'ACPR et avec déclaration de soupçon à TRACFIN pour les entités assujetties.

Combien coûte le KYB ?
Les plateformes tout-en-un facturent au contrôle sans grille publique ; le chiffre vient d'un échange commercial. Prometiam est publié et fixe : 9,99 € à 29,99 €/mois, avec 500 crédits gratuits sur 14 jours.

Combien de temps prend un contrôle KYB ?
La vérification par API répond en moins d'une seconde ; le processus complet prend 24 à 72 heures, bénéficiaires effectifs compris.